Na co zwracać uwagę biorąc kredyt na mieszkanie?
Decyzja o wzięciu kredytu na mieszkanie jest jedną z najważniejszych w naszym życiu, ponieważ będziemy go spłacać przez następnych kilkanaście, a czasem nawet kilkadziesiąt lat. Podpowiadamy, czym kierować się podczas poszukiwań „idealnego” kredytu hipotecznego.
Wysokość oprocentowania
Pierwszą rzeczą, jaką powinniśmy wziąć pod uwagę, jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ma ono dwie składowe – wysokość wskaźnika WIBOR, na który ani my, ani bank nie mamy wpływu oraz marżę, czyli zysk banku zapisany w umowie kredytowej. Wysokość marży może być stała w całym okresie kredytu albo zmienna, jeśli bank zaproponuje nam kredyt promocyjny, w którym udziela czasowej obniżki marży w pierwszych latach spłaty kredytu.
Przeglądając umowy kredytowe musisz więc być czujny, żeby nie dać się nabrać na niską marżę tylko w okresie promocyjnym. Ważnie jest, żeby marża była atrakcyjna przez cały okres kredytowania, a nie tylko kilkanaście miesięcy.
Moment całkowitej spłaty kredytu
Zaciągając zobowiązanie, które ma potencjał na spłatę w okresie krótszym niż wedle pierwotnych założeń, warto pokusić się o inne rozwiązanie. Na mocy ustawy o kredycie hipotecznym część banków zrezygnowała z pobierania prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Jest to szczególnie istotne w momencie, gdy zamierzamy nieruchomość sprzedać, bądź w inny sposób doprowadzić do wcześniejszego pozbycia się długu. W tym scenariuszu najważniejsze będą założenia braku prowizji za przyznanie kredytu oraz braku prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty. Taka konfiguracja spowoduje, że w okresie kilku lat od daty zaciągnięcia kredytu, kredyt taki mimo wyższej marży spowoduje znacznie niższy koszt całkowity.
Sprawdź dodatkowe produkty i prowizje
Czasami banki oferują niższą marżę w zamian za skorzystanie z dodatkowych usług. Może to być np. obowiązek wykupienia ubezpieczenia, założenia karty kredytowej albo konta w banku. Nie wszystkie dodatkowe produkty muszą być od razu bardzo kosztowne. Warto jednak, abyś się przyjrzał co bank chcę Ci sprzedać wraz z umową kredytu.
Jak dodaje ekspert z firmy Piotr Witecki – Pośrednictwo Finansowe: Kolejną pułapką na klientów jest prowizja za udzielenie kredytu, która jest liczona od wartości kredytu. Może ona sięgać nawet 3-5%, dlatego to poważny wydatek. Są oczywiście oferty z zerową prowizją za udzielenie kredytu, najczęściej wiążą się one jednak z koniecznością skorzystania dodatkowych produktów banku, a może się okazać, że ich koszty będą nawet wyższe niż tradycyjna prowizja, dlatego przed podjęciem decyzji należy dokładnie podliczyć koszty poszczególnych ofert.
Wakacje kredytowe
Nikomu nie życzymy problemów ze spłatą kredytu, ale życie potrafi naprawdę zaskoczyć. Dlatego, w dobrej umowie kredytowej powinny znaleźć się działania awaryjne, które dają możliwość wydłużenia okresu spłaty albo tymczasowych wakacji kredytowych, czyli zwolnienia z rat. Ważne, żeby w umowie opisano okoliczności, w jakich możesz skorzystać z tych ułatwień, żeby bank nie mógł Ci potem odmówić ich wykorzystania.
Jeśli masz wątpliwości, nie wstydź się poprosić o pomoc
Biorąc kredyt hipoteczny całe ryzyko spoczywa na Twoich barkach, a nie banku. Dlatego, dwa razy zastanów się zanim podpiszesz umowę. Ale, co najważniejsze, nie bierz kredytu na mieszkanie, na które Cię zwyczajnie nie stać. Warto też skorzystać z pomocy ekspertów kredytowych, ponieważ znają oni dokładnie sztuczki banków i pomogą Ci wynegocjować od nich jak najlepszą ofertę.
