Jak wybrać kredyt hipoteczny?
W dłuższej perspektywie zakup własnego mieszkania jest tańszy, niż wynajem. Jednak niewiele osób posiada środki finansowe, pozwalające zakupić je za gotówkę. Rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Na co zwrócić uwagę, aby wybrać najbardziej optymalną ofertę?
Najpierw zdolność kredytowa
Zanim jakikolwiek bank zgodzi się udzielić nam kredytu hipotecznego, musimy udowodnić swoją zdolność kredytową. Jest to zapewnienie dla banku, że będziemy spłacać raty regularnie, a wzięcie kredytu na mieszkanie nie wpłynie negatywnie na naszą obecną sytuację finansową.
Na naszą zdolność kredytową wpływa bardzo dużo elementów: czy posiadamy jakieś zadłużenie (w tym raty na sprzęt), jakie rachunki płacimy obecnie, jak wygląda nasza sytuacja zawodowa, a nawet rodzinna itp. Tu z pomocą przychodzi doradca finansowy.
Dobry doradca, taki jak np. Marcin Malinowski, który działa na terenie województwa kujawsko-pomorskiego już na etapie wniosku pomoże nam tak uzupełnić wnioski, aby bank uznał nas za atrakcyjnego kredytobiorcę. Warto skorzystać z usług takiej osoby, ponieważ pomoże on nie tylko przy szukaniu najlepszej oferty, ale też przeprowadzi nas przez cały proces brania kredytu hipotecznego.
Bez wkładu własnego nie ma kredytu
Zakupu mieszkania nie sfinansujemy jedynie za pomocą kredytu hipotecznego. Niezbędny jest wkład własny, czyli gotówka, którą "dołożymy" na zakup mieszkania. W większości banków jego wysokość wynosi 10%, ale są i takie instytucje, które wymagają aż 20% wkładu własnego. Jeśli doliczymy do tego opłaty, które musimy ponieść przy procesie wykupienia mieszkania, suma, którą musimy mieć "na start" bardzo rośnie.
Dodatkowy koszty
Kupując mieszkanie musimy się liczyć z dodatkowymi kosztami. Są to m.in. obowiązkowe opłaty notarialne, wykupienie polisy na życie, inspekcji rzeczoznawcy czy płatności zgodne z tabelą opłat danego banku. Istotne są też ubezpieczenia pomostowe - raty mogą być wyższe do czasu, aż nie dokonamy wpisu do hipoteki. Tutaj znów z pomocą przychodzi doradca finansowy, dzięki któremu nie zaskoczą nas kolejne wydatki.
Składniki raty
Pamiętajmy, że na ratę składa się wiele czynników, a nawet przy wyborze rat równych, możemy spodziewać się długofalowo zmiennych wysokości rachunków. Jest to więc regulująca gospodarkę stawka WIBOR. Do niej doliczana jest marża banku, który na kredycie hipotecznym chce przecież zarobić. O ile ten pierwszy aspekt jest stały dla wszystkich banków w kraju, to właśnie ten drugi jest główną zaletą lub wadą danej oferty. Banki często zgadzają się ją obniżyć, jeśli skorzystamy z innych produktów danej instytucji, np. skorzystamy z kardy kredytowej albo wykupimy bankową polisę na mieszkanie. Wysokość raty będzie zależała także od długości czasu spłaty czy typu rat (równe albo malejące). Oferta ofercie nierówna, a my musimy zdecydować, czy wolimy płacić przez kolejne lata niskie raty, czy mieć ostatecznie niższą kwotę do oddania. Mieszkania powoli drożeją, dlatego decydujmy szybko, ale mądrze!
