Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny łączy podobno trwalej niż małżeństwo. Czy się z tym zgadzamy, czy nie – trudno nie przyznać, że decyzja o wzięciu kredytu na mieszkanie jest jedną z trudniejszych i najbardziej skomplikowanych, jakie musimy podjąć. Wyjaśniamy, na co powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze „dobrego” kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego jest sumą dwóch składników – wskaźnika WIBOR oraz  marży banku. WIBOR to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. Jej wartość jest ustalana codziennie i ma charakter zmienny. Marża, jak sama nazwa wskazuje, to zysk banku. Marża jest zapisana w umowie kredytowej i jest stała w całym okresie kredytowania (banki udzielają niekiedy czasowej, promocyjnej obniżki marży w pierwszych latach spłaty kredytu).

Pamiętaj, że marżę możesz negocjować, dlatego warto sprawdzić kilka ofert kredytu, zanim wybierzesz tę najlepszą. Zwróć też uwagę, że niektóre banki proponują niższą marżę tylko w okresie promocyjnym, zamiast przez cały okres kredytowania. Jest to sprytna manipulacja, bądź więc ostrożny. Nie daj się nabrać na dwa lata niższej marży! Dobry kredyt to taki, który ma niską marżę przez cały okres spłaty.

Jeśli będziesz wybierać pomiędzy niższą marżą kredytu hipotecznego a niższą prowizją, przeważnie więcej zyskasz biorąc kredyt z niższą marżą.

Produkty dodatkowe

Banki nie dają nic za darmo, dlatego niska marża często idzie w parze z dodatkowymi usługami, z których będziesz musiał skorzystać. Może to być np. obowiązek założenia konta i przelewania na nie określonej wpłaty co miesiąc albo wzięcia od banku karty kredytowej czy ubezpieczenia.

Wakacje kredytowe

Życie jest nieprzewidywalne, a kredyt zaciągasz na 20 lat albo na dłużej. Dlatego musisz przygotować się na „nieoczekiwane okoliczności”. Dobre umowy kredytowe powinny zawierać podpunkty z działaniami „awaryjnymi”, które pozwolą Ci np. na wydłużenie okresu spłaty albo wakacje kredytowe, czyli czasowe zwolnienie z płacenia rat. Pamiętaj, że w umowie muszą być dokładnie zapisane zasady na jakich możesz skorzystać z tych udogodnień. Tak, żeby bank nie mógł Ci potem utrudnić ich zastosowania.

Ubezpieczenie na życie

Biorąc kredyt na mieszkanie, najczęściej nie kierujemy się swoim komfortem, tylko myślimy o dzieciach i o całej naszej rodzinie. Dlatego właśnie, warto zabezpieczyć spłatę kredytu na wypadek, gdy przytrafi Ci się coś złego. Dzięki ubezpieczeniu na życie, w przypadku tragedii, Twoi bliscy dostaną odszkodowanie pozwalające im spłacić kredyt.

Pamiętaj, że ubezpieczenia często zawierają wyłączenia od odpowiedzialności. Zanim się zdecydujesz na polisę, musisz dokładnie przeczytać warunki ubezpieczenia, żeby być pewnym, że to polisa skutecznie zabezpieczająca Twoje interesy, a nie interes banku.

Podejmuj decyzję z rozwagą

Na koniec ostatnia rada – decyduj roztropnie. Przecież to Ty wiesz najlepiej, jakim dysponujesz budżetem i na jakie mieszkanie Cię stać. Jak zauważa doradca finansowy z firmy Finanse.pl:

– Pamiętaj, że tak naprawdę to Ty podejmujesz ryzyko, nie bank. Dlatego, jeżeli nie stać Cię na kredyt hipoteczny, po prostu go nie bierz. Nie kupuj też zbyt dużego mieszkania i weź tylko tyle pieniędzy ile potrzebujesz. Branie z kredytu hipotecznego gotówki „na zapas” to jeden z najgorszych pomysłów, jakie mogą Ci przyjść do głowy. Rata kredytu nie powinna też przekraczać 30-40% Twoich miesięcznych dochodów. Aby zmniejszyć ratę, uzbieraj jak najwięcej wkładu własnego, dzięki temu otrzymasz kredyt niżej oprocentowany i bezpieczniejszy.

Wybierając „pierwszą lepszą” ofertę rzadko trafisz tę najbardziej korzystną. Dlatego, zanim podejmiesz decyzję, sprawdź oferty przynajmniej z kilku różnych banków. Jeśli nie chcesz chodzić do każdego z nich osobno, możesz porównać oferty w jednym miejscu, dzięki wyspecjalizowanym firmom zajmującym się doradztwem finansowym. Dzięki temu, będziesz miał możliwość wyboru kredytu najtańszego i najlepiej dopasowanego do Twoich potrzeb.