Czym jest depozyt bankowy?

Dziś zdecydowana większość osób gromadzi zarobione środki na kontach bankowych. Często nawet fizycznie nie widzimy pieniędzy, które otrzymujemy w ramach wynagrodzenia. Wszystkie oszczędności i środki na bieżące wydatki pozostają więc
w pewien sposób „do dyspozycji” banków, choć oczywiście można je w każdej chwili wypłacić. W takim kontekście coraz większego znaczenia nabiera koncepcja depozytu bankowego. Co to takiego?  

Definicja depozytu bankowego

Depozyt bankowy to ilość pieniędzy, którą dany klient lokuje w banku na czas określony lub nieokreślony (tak zwane depozyty a’vista). W tym pierwszym przypadku za wypłatę pieniędzy na lokacie terminowej przed końcem umowy obowiązuje kara pieniężna, która najczęściej obejmuje odsetki od zgromadzonej kwoty.

Zazwyczaj depozyty a’vista są nisko oprocentowane, a niekiedy nawet „bezkosztowe”. Oznacza to, że w każdej chwili i bez żadnych obciążeń finansowych można pobierać z konta gotówkę. Ma to także swoje słabe strony, ponieważ w takich przypadkach nie ma mowy
o zyskach z oprocentowania dla klienta. Bank nie może zapłacić więcej niż wynosi kwota zgromadzonego kapitału, ponieważ nie wie, w jakich ramach czasowych będzie on dostępny
i w jakim okresie będzie mógł nim dysponować.

Co ciekawe, depozyt bankowy nie musi występować wyłącznie w formie gotówki. Może być też składany w formie kruszcu szlachetnego, biżuterii, papierów wartościowych, dokumentów lub numizmatów. Wówczas takie wartości rzeczowe przechowuje się w sejfie po uprzedniej wycenie wartości.

W zasadzie można uznać, że depozyty bankowe stanowią faktyczną podstawę i sens istnienia instytucji bankowych. Dzięki nim bank jest w stanie udzielać kredytów pożyczkobiorcom.

Lokata a depozyt – podstawowe różnice

Lokaty bankowe mają punkty wspólne z depozytami, natomiast różnią się od nich tym, że są one odgórnie określone czasowo, a gotówka może być zamrożona na określony przy zawieraniu umowy czas. Nie ma możliwości wypłacania środków, nawet przy uwzględnieniu ewentualnych kar pieniężnych.  

Na rynku bankowym dostępne są lokaty miesięczne, 3-miesięczne, półroczne, roczne,
a nawet 2-letnie. Mają one określone oprocentowanie, utrzymujące się (stan na 2019 rok) na poziomie około 3-4 procent w skali roku.

Co więc bardziej się opłaca? Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi.  Jak przekonuje ekspert z Poznańskiego Banku Spółdzielczego: „Wybór formy lokowania oszczędności uzależniony jest wyłącznie od indywidualnych preferencji danego klienta. Jest wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę, wybierając sposób lokowania oszczędności m.in. częstotliwość kapitalizacji odsetek, okres, na który jest zawierana lokata oraz oczywiście wysokość oprocentowania. Doradcy w banku są zawsze gotowi pomóc klientowi w wyborze dopasowanego produktu do jego potrzeb”.

Bezpieczeństwo lokowania depozytów

Zgodnie z polskim prawem depozyty bankowe, podobnie jak i lokaty, podlegają Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu. Nawet w razie ogłoszenia upadłości banku środki w formie aktywów lub znajdujące się na kontach ROR, muszą zostać zwrócone w całości. Aby tak się stało, banki regularnie opłacają składkę gwarancji depozytów. Środki są przeznaczane na specjalnie tworzone fundusze, które następnie – w razie konieczności – wypłacają rekompensaty pieniężne poszkodowanym osobom.